。想要增添睡后收入，但卻不懂得如何下手：
跟風(fēng)黨：人買亦買
，結(jié)果每天早晨看著錢蒸發(fā)
，省吃儉用存下來的錢貶得一塌糊涂……菜鳥黨：嘗到了甜頭
，一股腦地加碼
，卻發(fā)現(xiàn)自己成了“接盤俠”
，最終虧得血本無歸
！懷疑黨：想收益好
，又怕買到有毒的產(chǎn)品，糾結(jié)多年啥也沒做
，白白錯(cuò)過了翻身致富的機(jī)會。工作黨：工資明明在漲
，但存款一點(diǎn)也不見漲
，月光卡奴天天當(dāng)
，啥也沒干錢就不見了……你有想過嗎
，你之所以越努力越窮
，不是因?yàn)槟惚?div id="4qifd00" class="flower right">
，而是因?yàn)槟阌缅e(cuò)了方法
。為了讓更多的投資小白
，能夠增加工資以外的收入
，我和團(tuán)隊(duì)研發(fā)了一套《小白理財(cái)訓(xùn)練營》
，通過12天的學(xué)習(xí)
，讓你一次性了解理財(cái)?shù)牡讓舆壿嫛?/p>
原價(jià)199元的訓(xùn)練營現(xiàn)在推廣價(jià)只要12元
！一杯奶茶的價(jià)格，就能讓你捕捉一個(gè)讓財(cái)富滾雪球的機(jī)會
！長按識別下方二維碼立即訂閱課程▼
課程中，我把所有晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語
，替換成為了簡單
、有趣、易理解的人話
。從0開始，教你一步步解決理財(cái)問題
。
12天小白理財(cái)訓(xùn)練營已經(jīng)開到603期，累計(jì)幫助來自全國的百萬+用戶
，從零開始
，陪你邁出理財(cái)?shù)谝徊健?/p>
2019年底
，微淼商學(xué)院榮獲騰訊回響中國“2019年度影響力在線教育品牌”
。
前不久
，封賀老師更是榮獲央廣網(wǎng)“2019年度教育行業(yè)影響力人物”的獎(jiǎng)項(xiàng)
。
左三：封賀老師
來自一線學(xué)員的課程評價(jià)
我們的學(xué)員有知名企業(yè)的投資人
，大公司的高管
；有寶媽，也有年近花甲的老人
。
他們都因?yàn)檫@門學(xué)費(fèi)為12元的課程，顛覆了幾十年的金錢觀念
，改變了自己的人生。
有學(xué)員減少“壞支出”
，通過理財(cái)
，每年多結(jié)余10萬元
；
有人用“睡后收入”帶著家人環(huán)游世界
；
也有人因?yàn)閷W(xué)會了投資
，安心的去開個(gè)小店
，實(shí)現(xiàn)埋在心里的夢想......
/適合人群/理財(cái)小白：完全不懂理財(cái)簡單幾招
，教你輕松理財(cái)月光族
、剁手黨：攢不下錢，月月光告別死工資
，輕松獲得“睡后收入”
！盲目投資
，投資憑感覺 寶媽/職場新人/學(xué)生獲得定制化理財(cái)方案 ▋學(xué)習(xí)時(shí)間早上和晚上的空閑時(shí)間▋授課方式微信群授課+每天40分鐘+班主任一對一解答+班主任“花式催上課”“花式催作業(yè)” ▋ 課程不滿可隨時(shí)退款12天社群抱團(tuán)成長班主任一對一答疑僅需12元
，購買課程一杯咖啡的價(jià)格就可體驗(yàn)百萬精英才能享受到的理財(cái)課一共只有500個(gè)名額
，報(bào)滿即止
！▼▲長按識別上方二維碼
，購買課程12元
，12天你也能擁有更自由的人生！最后要補(bǔ)充一句：
我希望你能通過正確的學(xué)習(xí)
，讓理財(cái)更簡單，人生更自由
！
但，前提是——你一定要開始!
點(diǎn)擊閱讀原文
，也可報(bào)名此次課程～
感覺現(xiàn)在很多人都負(fù)債累累，很多人都沒有錢，什么原因啊？
負(fù)債是一把雙刃劍
，用的好可以創(chuàng)造更多的財(cái)富
，走上人生巔峰
，但是用不好就會陷入一個(gè)惡性循環(huán)當(dāng)中
，導(dǎo)致負(fù)債累累
，甚至無法翻身。之前匯豐銀行就曾經(jīng)做過一個(gè)市場調(diào)研，調(diào)研結(jié)果顯示目前90后的人均負(fù)債將近13萬塊錢
。
當(dāng)然目前負(fù)債的不只是90后
，實(shí)際上各種年齡的人都有大量的人在負(fù)債，比如截止2018年末
，中國家庭負(fù)債總額為73.65萬億元
，占GDP的82%，占家庭可支配收入的187%
。
那到底是什么原因?qū)е麓蠹邑?fù)債累累？這里面的原因是比較復(fù)雜的
，但是根據(jù)我們所接觸的客戶來看
，我認(rèn)為主要有以下幾個(gè)原因
。
一直以來我國都是一個(gè)儲蓄率很高的國家
，以前大家的消費(fèi)觀念比較保守，一般都是有多少錢花多少錢
，甚至有很多家庭都習(xí)慣存下一些錢，以應(yīng)對未來一些意外情況的發(fā)生
。
但是最近幾年，在市場上各種超前消費(fèi)的觀念的影響下
，大家已經(jīng)慢慢習(xí)慣于超前消費(fèi)
，很多年輕人都已經(jīng)習(xí)慣花明天的錢來享受今天的生活
，所以即便沒錢很多人仍然開足馬力消費(fèi)
，特別是隨著各種網(wǎng)購的不斷興起，大家購物的環(huán)境越來越便利
，手機(jī)隨手一點(diǎn)就可以買的東西，一沖動(dòng)就容易超前消費(fèi)
。
而且現(xiàn)在很多人消費(fèi)都沒有一個(gè)概念，因?yàn)榇蠹叶际抢眯庞每ɑ蛘咂渌M(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)
，沒有使用自己的錢
，所以心里面有一個(gè)數(shù)
，只有賬單出來才知道自己花了多少錢
，這種糊里糊涂的消費(fèi)最終的結(jié)果是導(dǎo)致大家的債務(wù)越來越高。
目前大家的債務(wù)主要集中在房貸上面
，比如截止2018年我國居民的負(fù)債總額是74萬億左右
，而這里面?zhèn)€人住房貸款余額達(dá)到了25.75萬億
，也就是說個(gè)人住房貸款占居民負(fù)債的比例達(dá)到了35%左右
。
當(dāng)然這35％的比例我認(rèn)為還是相對比較保守的
，因?yàn)檫@個(gè)25.75萬億的數(shù)據(jù)只統(tǒng)計(jì)了銀行系統(tǒng)內(nèi)的住房貸款
，但實(shí)際上目前很多家庭的首付其實(shí)也是通過負(fù)債來籌集的
，這些首付負(fù)債有可能是通過信用卡
、消費(fèi)貸款或者跟親戚朋友借錢
。所以保守估計(jì)目前我國居民跟房子有關(guān)的負(fù)債至少達(dá)到35萬億以上
。
為什么以前大家負(fù)債的比較少而儲蓄比較高？因?yàn)橐郧按蠹宜佑|到的借錢渠道很少
，當(dāng)時(shí)想要借錢除了銀行就跟熟人借。但是最近幾年隨著我國各種金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)
，大家可以借錢的渠道越來越多，除了傳統(tǒng)的銀行渠道還有跟親戚朋友借錢之外
，還有各種小額貸款公司
，網(wǎng)絡(luò)貸款公司
，消費(fèi)信貸公司
，擔(dān)保公司
，典當(dāng)行，高利貸公司都可以借到錢
，而且跟銀行相比這些借錢渠道都相對比較簡單，大多數(shù)都是無抵押無擔(dān)保
，很多都只需要通過網(wǎng)上申請就可以拿到錢
，當(dāng)天直接放款
。
也正因?yàn)槟壳敖桢X的渠道很多
，而且借錢很方便，所以很多人一旦缺錢就會想到通過借錢來解決
，久而久之就會積累下很多的債務(wù)
。
通過接觸那些經(jīng)常借錢的人
，我們會發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題
，很多人債務(wù)之所以越積越多
，其實(shí)都是陷入一個(gè)惡性循環(huán)當(dāng)中
。最開始的時(shí)候借的錢并不是很多
，比如有些人只是為了應(yīng)急借個(gè)幾百塊錢幾千塊錢
，但是所借的錢都是一些利息比較高的平臺，而且期限都非常短
，一旦到期這些錢沒法正常償還，就會面臨很高的罰息和違約金
，所以很多人最初只借了幾千塊錢，等過了幾個(gè)月
，這個(gè)錢就會變成幾萬甚至幾十萬
，這種利滾利的借錢方式讓很多人喘不過氣來
。
最近兩年全球整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境都不太理想
，特別是最近一年多時(shí)間
，隨著世界貿(mào)易爭端的不斷升級
，很多外向型企業(yè)都面臨很大的生存困境。
而且最近幾年隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整升級
，很多地區(qū)都淘汰了一些落后產(chǎn)能，甚至有不少大企業(yè)都搬到東南亞或者南亞等地區(qū)去
，而這些企業(yè)的出走，不僅帶走了GDP
，還有帶走了相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)鏈
，很多依賴這種大型企業(yè)而存在的中小企業(yè)因此生存很困難
。最后為了維持生存
，很多中小企業(yè)只能去借債，而借貸到期之后又沒有能力償還
，所以又陷入借新還舊的惡性循環(huán)當(dāng)中
。
最近幾年各地區(qū)都在興起創(chuàng)業(yè)潮
，很多人覺得創(chuàng)業(yè)是件很美好的事情
，但真正去做的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)事情遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有自己想象的那么簡單
，在10個(gè)人創(chuàng)業(yè)當(dāng)中，基本上有七八個(gè)人會敗掉
。而目前很多人在創(chuàng)業(yè)的時(shí)候都沒有啟動(dòng)資金，所以只能借錢去創(chuàng)業(yè)
，結(jié)果創(chuàng)業(yè)失敗了就欠下一屁股債
，類似的人目前還是很多的
。
原因很簡單：
第一
，現(xiàn)在貸款太容易了
，有一部手機(jī)就行
；
第二
，現(xiàn)在誘惑太多了
，抵御不了又沒能力，就只能靠著透支財(cái)富來滿足
；
第三，想發(fā)財(cái)
，卻沒資金，就只能貸款
；
我身邊有兩個(gè)例子可以充分的說明這一切
；
第一個(gè)例子：
我朋友的老婆
，她非常癡迷于名牌，雖然只是一個(gè)醫(yī)院的護(hù)士
，但是全身上下都是名牌
，和她接觸的同事都以為她的家庭條件非常好。
可事實(shí)就是
，因?yàn)樗倪^于癡迷，過于想要享受人前的夸贊和面子
，導(dǎo)致了不斷用信用卡進(jìn)行過度消費(fèi)
，后面變?yōu)榱艘钥B(yǎng)卡
，最后發(fā)展到了貸款
，以貸養(yǎng)貸
。
最終
，自己欠下了幾十萬，讓我朋友掏出了所有積蓄替她還債
，真的可恨，又可憐
。
第二個(gè)例子：
我的一個(gè)租客，是一個(gè)90后小伙子
，和朋友一起合伙創(chuàng)業(yè)。幾年前租了我的鋪?zhàn)幼錾?div id="d48novz" class="flower left">
，但是沒有到一年就垮了
，然后最終連水電費(fèi)都交不出來
。
詢問之下才知道
，自己和幾個(gè)小伙伴都是貸款創(chuàng)業(yè)的，現(xiàn)在背著幾十萬的債務(wù)
，無法堅(jiān)持
。又加上剛創(chuàng)業(yè)沒有任何經(jīng)驗(yàn)，所以生意淡淡
，收入趕不上支出
，只能選擇放棄。
我問他以后怎么辦
？他告訴我只能找份工作先把貸款還了在考慮，這一還估計(jì)就是好幾年
。人生有多少個(gè)幾年?div id="d48novz" class="flower left">
?div id="d48novz" class="flower left">
？
？
結(jié)論：
在目前貸款猖獗
，又非常輕易可以拿到的情況下
，許多年輕人深受其害
。不僅因?yàn)樽陨淼淖钥亓Σ蛔悖瑫r(shí)也是無法抵制誘惑
，虛榮心爆棚的結(jié)果。甚至我還看到過有人為了打腫臉充胖子
，把所有的積蓄拿去貸款買豪車
。結(jié)果無力償還
，開了幾個(gè)月就賣了
。
所以
，認(rèn)清自己的能力
，理性貸款，也最好不要碰貸款
，因?yàn)閻盒缘呢?fù)債對你沒有任何好處！
！
這是個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題。
身邊的很多朋友都是這樣的情況
。平時(shí)聚會的時(shí)候
，大家都一肚子苦水
。手里幾套房產(chǎn)的面臨著不斷縮水的房價(jià)和每月高額的房貸壓力山大
，想賣不甘心
，卻也不一定能賣出去
；做紡廠的，幾個(gè)月沒有訂單，日常開支大
，工人都解散了
；商場里開飯店的
，以前商場里人流涌動(dòng)生意火爆
，現(xiàn)在商場里基本上沒有什么人了
，節(jié)假日也寥寥無幾
，年底到期之后就撤店了
；做建筑工程的
，項(xiàng)目少
，墊資成本高，回款難
，也是愁容滿面。
這幫人總體來說也還算可以了
，前幾年賺了些家底，但現(xiàn)在也一個(gè)勁兒的叫苦
，感覺負(fù)債累累
。
什么原因造成的呢
？
我認(rèn)為有兩點(diǎn)：
1
、經(jīng)濟(jì)下行過程當(dāng)中
，資產(chǎn)縮水、資產(chǎn)收益降低
、資產(chǎn)成本不變甚至推高
；
我們的個(gè)人或者家庭資產(chǎn)通常有現(xiàn)金
、房產(chǎn)
、 汽車 、債券
、生意投資等形式。在經(jīng)濟(jì)下行的過程當(dāng)中
，現(xiàn)金面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)
、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)縮水、債券縮水
、投資企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)下降造成收入減少等現(xiàn)象，這種情況下
，索然很多人手中掌握大量的資產(chǎn)
，但是資產(chǎn)成本升高如房貸
、資產(chǎn)收益下降
，如房產(chǎn)縮水，負(fù)債被動(dòng)增加
。
2、經(jīng)濟(jì)下行過程到當(dāng)中
，收入減少、通脹走高
、消費(fèi)習(xí)慣短期難以改變
；
經(jīng)濟(jì)下行過程當(dāng)中
，隨著資產(chǎn)縮水
，現(xiàn)金貶值，人們的收入也隨之減少
，高負(fù)債+低收入+現(xiàn)金貶值，造成人們支出壓力巨大
，隨著可能出現(xiàn)的 社會 商品通脹情況，收支不平衡現(xiàn)象更加突出
。同時(shí)
，已經(jīng)養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣短期難以改變
，可能也加重收支負(fù)擔(dān)
。
所以，大家普遍感覺手中的錢越來越不值錢
，越來越少，也越來越難賺，花起來也越來越捉襟見肘
；
這是經(jīng)濟(jì)環(huán)境所導(dǎo)致的，對于我們普通人來講也沒有什么好解決的辦法
，唯一能夠做的就是認(rèn)清現(xiàn)實(shí)
，計(jì)劃好自己的收支狀態(tài)
，積極的做好調(diào)整和應(yīng)對
。順應(yīng)時(shí)代潮流
、隨著經(jīng)濟(jì)周期的扭轉(zhuǎn)，來逐漸改善目前的窘境
。
現(xiàn)在的 社會 ，如果沒有一個(gè)人身上背負(fù)負(fù)債
，可能才是比較少見的吧
。國人對錢的觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變
，以前是掙多少存多少
，把錢存銀行才踏實(shí)；現(xiàn)在是借多少花多少
，不管是網(wǎng)貸、信用卡
，甚至高利貸，把錢流動(dòng)起來才是王道
。
<div id=)
