拿鐵效應(yīng)

一對夫妻習(xí)慣在每天外出的時候，一人買一杯拿鐵喝。

他們覺得這是一件非常愜意的事情，從來沒有覺得有什么不妥。

直到后來，一位理財分析師為這對夫妻算了一筆賬：

每天兩杯拿鐵的花費70元，一年就是25550元，30年就是76.65萬元……

在時間的復(fù)利下，每天省下的拿鐵錢，竟足夠他們買一輛好車了。

這就是所謂的“拿鐵因素”效應(yīng)。

這個詞是由理財顧問大衛(wèi)·巴赫首先提出的，指的是日常中像買糖果、瓶裝水、雜志、報紙還有拿鐵等不太引人注意的一些零散花費，竟有積少成多、聚沙成塔的效應(yīng)。

還有個故事，講一對夫妻因為過年無錢辦年貨而發(fā)生口角，妻子責(zé)怪丈夫抽煙花錢太多，如果不抽煙就能省下過年錢。

為了證明這一點，妻子準備了一個儲錢罐。

丈夫每買一包煙，妻子就往儲錢罐里投入一包煙的錢。

等過年的時候，妻子把儲錢罐里的錢倒出來，沒想到竟是一筆不小的數(shù)目。一家人用這筆錢好好地過了個年。

從此，丈夫痛下決心戒煙，妻子也就沒有再往儲錢罐里存錢了。

然而，到了年底，他們卻發(fā)現(xiàn)：又沒有辦年貨的錢了。

夫妻倆面面相覷：“好像沒有大手大腳花錢了啊，為什么又沒錢過年了 ”

夫妻倆之所以又沒有辦年貨的錢，無非是因為沒有再強制儲蓄了。

許多人的儲蓄習(xí)慣是：收入 - 支出 = 儲蓄。

然而，由于各種無法看見的“拿鐵因素”，往往會導(dǎo)致儲蓄結(jié)果與預(yù)期背道而馳。

所以，強制儲蓄便是把公式換成：支出=收入-儲蓄。

比如說，每個月工資3000元，在發(fā)工資的那天強制將工資里的500元存到另一張卡上，就當(dāng)作自己沒拿過這500塊錢。

我們的生活品質(zhì)并不會因為少了這500塊錢有所變化，因為人的適應(yīng)水平、消費習(xí)慣會慢慢跟著調(diào)整。

而且，500或1000塊錢真的不經(jīng)花，幾頓飯局或幾件小東西就沒了。

但只要堅持存下來，幾年以后就是一筆不小的數(shù)目了。

強制儲蓄，或許是月光族改變自己最好的途徑。

有人說，所有的財富都不是平白無故，每個人的窮也都有跡可循。

我們生活在一個消費欲望隨時都能得到滿足的時代，合理的消費能讓我們減少生活和工作上的壓力。

但是，不合理的消費習(xí)慣，卻只會讓你在物質(zhì)中迷失自我、無法掌控自己的人生。

不要讓這個不經(jīng)意的壞習(xí)慣，導(dǎo)致你越來越窮。

介紹一些比較好的投資理財方面的書籍

個人理財節(jié)儉篇經(jīng)典書籍如果你想變富，節(jié)約是一項必備的技能。（如果你不相信，請參閱【隔壁的百萬富翁】）這里有四本書可以幫你學(xué)會使用各種你可能從來沒有想到過的方式來節(jié)省每一分錢。《無車一族的快樂生活》作者：Chris BalishBalish開篇就向讀者解釋了為什么沒有車更好——從財務(wù)、生態(tài)和社會角度。本書余下的篇幅里描述了沒有車該如何生存。他提供了利用公共交通、徒步、自行車等各種各樣的點子。這本書的針對面狹窄，但如果你是目標受眾之一，還是值得一讀的?！读邌莸哪赣H》作者Jonni McCoy不要從封面來評價本書。有時恰恰是最不起眼的書能提供最好的建議，從而積極地幫你完成逐漸致富的需要。本書表面上是家庭主婦的理財指南，而實際上通篇都是節(jié)約小竅門，適用于任何有相關(guān)需要的家庭（尤其是有孩子的家庭）?！逗唵紊钪畼贰纷髡撸篔eff Davidson這本書里滿是各種竅門。Davidson在本書中涉及面廣泛，而且就每個主題提出了幾種省錢的方式。如果這本書寫成博客，會別具特色——有價值的鏈接一個接一個。對想要丟棄生活中各種累贅的人來說，這本書是個寶庫?！兜托揭蛔宓闹赂恢贰纷髡逬ames Steamer如果你是一個剛剛獨立的年輕人，這本書是個不錯的選擇。書中提供了上百種主意來幫助你避免債務(wù)纏身、增加收入、節(jié)省保險和生活支出，以及簡樸生活。有些過時，甚至有些極端，但確實有很多好的建議（我曾經(jīng)從公共圖書館借來一本看了6個月。書本已經(jīng)舊的不成樣子了——好書的可靠標記）另外一本受到好評的節(jié)儉書籍是完全吝嗇鬼學(xué)報，作者Amy Dacyczyn。我從未讀過這本書，但這本書在我的預(yù)借書單中排在前幾位。個人理財基礎(chǔ)篇經(jīng)典書籍《隔壁的百萬富翁》作者：Stanley 和 Danko作者調(diào)查和采訪了很多百萬富翁，試圖找到他們之間的普遍聯(lián)系。他們發(fā)現(xiàn)百萬富翁們過著低于自己收入的生活。他們做預(yù)算。也讓成年后的孩子自己做預(yù)算。這本書介紹了幾個關(guān)鍵性的概念，包括財富積累度。某種程度上來看比較枯燥，至少語音版如此。這是少數(shù)幾本囊括了財富等式兩端——開源和節(jié)流——的書籍?！兑X還是要生活》作者：Dominguez 和 Robin一本經(jīng)典著作，同時也是簡化生活運動的基礎(chǔ)讀本之一。作者以文學(xué)化的口吻調(diào)侃了“時間即金錢”的概念。他們鼓勵讀者以追求經(jīng)濟獨立為目的整理出事務(wù)優(yōu)先級、裁減支出，以及尋找工作以外的收入。帶了一些Y世代的感覺（原句A little New Age-y in spots）。是一本不錯的書。《完全顛覆金錢》Ramsey是一位信用反對論（原文為anti-credit）的狂熱分子。25歲左右的時候個人資產(chǎn)達到4百萬美元，之后破產(chǎn)。目前他運營著自己的金融帝國。這本書中詳盡地描述了“債務(wù)雪球”模式。對這種模式的支持使他受到了諸多非議，然而他的方法確實有效。如果你正在債務(wù)中苦苦掙扎，沒有比這本書更好的起點了。Ramsey的忠告里滲透著基督教信仰，但即使沒有皈依宗教你也將從本書中受益良多。《有錢的理發(fā)師》作者 David Chilton這本書以小說的形式提供了很多優(yōu)秀而具有普遍性的個人理財建議。幾個朋友每月在理發(fā)店會面一次，書的同名主角會跟大家分享關(guān)于儲蓄、投資、購房等等的至理名言；這些忠告都很棒，背后通常都有著活生生的例子。寫作本書的談話口吻也許正迎合了那些對個人理財?shù)刮缚诘淖x者?！栋捅葌愂赘弧纷髡撸篏eorge ClasonClason將個人理財智慧融入寓言之中。這些金子般的智慧原本是19世紀20年代時在銀行或保險公司分發(fā)的小冊子里。而其中流傳最廣的已經(jīng)編訂出版。本書是個人理財書籍中的老前輩了（Benjamin Franklin是老老前輩），而且你能從中發(fā)現(xiàn)很多現(xiàn)在仍然流傳的警句——“先要自己付帳”，“為了將來而投資”，“要意識到復(fù)利的魔力”。個人理財投資篇經(jīng)典書籍這部分的書專門針對投資方面。我手頭保存的這四本是比較容易掌握的。它們不那么理論化，卻是這個主題不錯的入門教材。《自動成為百萬富翁》作者：David BachDavid Bach除了拿鐵效應(yīng)（the latté factor，指各種不必要的開銷）之外，還提出了很多理論。他所推薦的整套系統(tǒng)很優(yōu)秀。如果你一直打算開設(shè)一個個人退休帳戶但遲遲沒有去做，那么就看看這本書吧。他會告訴你怎么才能不費吹灰之力地開設(shè)一個?！赌阕x過的唯一一部投資指南》作者：Andrew TobiasAndrew Tobias是一名有趣的寫者。在描述共有財產(chǎn)、債券、以及國債的同時，他詼諧會話式的文風(fēng)會一直吸引著你。書中有一章講述如何掌控意外之財（如樂透中彩、遺產(chǎn)繼承）。這本書是投資方面的優(yōu)秀入門?！堆滞顿Y指南》作者：Larimore, Lindauer, and LeBoeuf你想得到專業(yè)的投資建議嗎？這可難不倒這本書。Vanugard的創(chuàng)始人John Bogle的信徒喜歡緩慢而穩(wěn)定的投資，比如指數(shù)共同基金。他們篩選了數(shù)十年經(jīng)驗教給我們多種經(jīng)營、通貨膨脹以及資產(chǎn)配置的知識。這本書并不像表面上看起來的那樣枯燥。高度推薦?！懂?dāng)然，你可以...實現(xiàn)財務(wù)獨立》作者：James Stowers和古怪的標題不同，這是一個全美國最有錢的人寫的一本可靠的投資書籍。書中確實包含了一些最基本的個人理財資料，但主要提供一些投資的技巧。我沒有完整的讀過，但我經(jīng)常在準備網(wǎng)站登錄門戶的時候參考本書。這本書類似于Tobias的一般觀察和Graham 或 Malkiel那類技術(shù)性書籍之間的過渡書籍。
另外兩部投資經(jīng)典書籍有Benjamin Graham的《做個智慧投資人》以及Burton Malkiel的《華爾街漫步》。這兩本我均有收藏，但從未讀過。因為它們都太技術(shù)性了。個人理財成功篇經(jīng)典書籍財富重于金錢。以下介紹的這些書能幫助你完滿自己的人格，發(fā)展自己的技能并間接幫助你成就自己的資本?！?0個經(jīng)典成功案例》作者：Tom Butler-BowdonButler-Bowdon從成功學(xué)著作中精選了其中50本寫成本書。他將每一本做成縮略版，將內(nèi)容壓縮在幾頁以內(nèi)，保留了其中的關(guān)鍵點。他還提供了每個作者的簡介，提供了每一本書的背景以解釋書的意義所在。這是找到其他可讀好書的一個好辦法?！洞蟾缓赖乃季S秘密》作者：T. Harv Eker本書中有一些的個人理財忠告（都很精彩），但更多篇幅的主旨在于改變你對金錢和自我的看法。我覺得“秘密”這個詞很吸引人。這本書對那些有著遠大理想的人或是努力克服消極思維的人尤為合適。怎樣贏得朋友并影響他人作者：Dale Carnegie經(jīng)典成功學(xué)著作之一。卡內(nèi)基用一樁又一樁故事闡明了從人際關(guān)系中獲得最大好處的方法。而其中精華在于“要別人從你的角度來看問題，首先要設(shè)身處地為他們著想”。當(dāng)然，重點在于細節(jié)，而卡內(nèi)基率直的散文很好地指明了方向。你可以在二手書店很便宜的買到這本書?！栋咽伦龊谩纷髡撸篋avid Allen關(guān)于本書不需要說太多——這是本經(jīng)典怪胎（geek classic）。Allen描述了他的形式化系統(tǒng)，其目的在于提高效率。雖然我覺得要長期精確的堅持下去有些困難，但始終采用其中的一些原理。如果你有做事拖拉或缺乏條理的毛病的話，這本書絕對適合你?！恫灰氉杂貌汀纷髡撸篕eith Ferrazzi幾周以來我一直想重溫這本書，對它的感覺愛恨交雜。書的一部分很精彩——你可以學(xué)到如何同別人交往，如何建立和保持聯(lián)系，怎樣建立社交網(wǎng)絡(luò)。而書的另一部分又令人反感——為了建立社交網(wǎng)絡(luò)而建立的社交網(wǎng)絡(luò)實在令我生厭。不斷提及要人的名字來抬高自己的方法很快會過時。如果你的人際關(guān)系很廣，這本書值得一讀。我的書庫中缺少的一本是《你的降落傘是什么顏色？》。這是一本職業(yè)生涯轉(zhuǎn)換方面的經(jīng)典書籍。我已經(jīng)鎖定在Get Rich Slowly和family box工廠里了，但如果我正在找工作的話，一定會毫不猶豫地選這本書。孩子和金錢很多父母都沒有準備好向孩子們教授金錢的知識。你不必也成為這樣的家長。下面這些書提供了很多建議幫助你讓孩子理解金錢的運作。
《你的撲滿是什么顏色的？》作者：Adelia Cellini Linecker這本薄薄的小冊子是10～14歲剛開始表現(xiàn)出投資興趣兒童的優(yōu)選。Linecker在書中涉及了工作、開店、以及理財?shù)南嚓P(guān)知識。我希望能夠在接下來的幾周內(nèi)提供整本書的評審?！赌銇矶▕Z》作者：Cameron Johnson這是一本年輕企業(yè)家的新作。在我的預(yù)讀書庫中。我是因為Consumerism Commentary的Flexo給予這本書很高的評價才預(yù)訂的這本書，評價寫道：“本書應(yīng)該作為有志于成為企業(yè)家的年輕人的必讀書目。”

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