，一是要從中國實際出發(fā)
，以滿足老人物質(zhì)和精神生活的需要為目的；二是要以市場為導(dǎo)向
，按經(jīng)濟規(guī)律辦事
，三是要保證養(yǎng)老費用的合理使用，提高老年人的消費能力
。具體建議是：
市場機制帶動老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展
國家要根據(jù)人口老齡化發(fā)展趨勢
，圍繞老年人物質(zhì)需求和精神需求，對一些產(chǎn)業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整
，開發(fā)生產(chǎn)適用對路的各種老年用品
，鼓勵和引導(dǎo)老年產(chǎn)品市場的發(fā)展。經(jīng)濟管理部門應(yīng)運用市場機制
，制定一些必要的優(yōu)惠政策，扶持具有福利性質(zhì)的為老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
。
以老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展社會福利事業(yè)
城鄉(xiāng)養(yǎng)老社會化服務(wù)要逐步走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展路子
，在財政給予必要資助的同時
，鼓勵社會團體和個人參與，啟動老齡產(chǎn)業(yè)機制來興辦社會福利設(shè)施
，實行誰投資誰管理
，依法進行經(jīng)營，調(diào)動各方面的積極性
。
努力降低為老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展成本
要充分利用現(xiàn)有社會資源發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)
，多層次、多渠道籌集發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)的資金
，努力提高資金利用率
。充分利用金融杠桿作用，在稅費征收政策上
，考慮扶持為老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
。
主動提高退休年齡是必然趨勢
中國的養(yǎng)老保險已經(jīng)覆蓋了有工資收入的勞動者以及相應(yīng)的其他的一些公民，在制度上已經(jīng)是全覆蓋
，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險大概覆蓋的人數(shù)也達到大概3億
，中國我們養(yǎng)老保障制度已經(jīng)取得了巨大成就。
而由于中國人人均壽命的提高
，中國慢慢進入老齡化社會
，根據(jù)2010年11月的數(shù)據(jù)，中國的老齡化率已經(jīng)達到了13.6%
，褚福靈認為
，隨著老齡化的加劇，延長退休年齡就成為一個必然的發(fā)展趨勢
。但是他認為延長退休年齡應(yīng)可選擇的是彈性退休或者柔性退休
，讓勞動者和用人單位都有選擇確認退休年齡的權(quán)利?div id="d48novz" class="flower left">
！皢挝挥杏玫囊庠?div id="d48novz" class="flower left">
，個人也有繼續(xù)工作的這種愿望，那么我們說他們達成共識或者達成一個什么協(xié)議
，繼續(xù)工作
，繼續(xù)繳納養(yǎng)老金，繼續(xù)交納社會保險費
，到這個年齡之后
，再按規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老金”。依法治國是中國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的基本方略
，依法治理人口老齡化帶來的社會經(jīng)濟問題
，應(yīng)是下個世紀老齡工作重要內(nèi)容。具體建議是：
加大有關(guān)老年法律法規(guī)的執(zhí)法力度
法律部門要堅決制裁侵害老年人合法權(quán)益的不法行為
，依法合理調(diào)整老年群體與其他群體
、老年人之間的關(guān)系
，加強民事調(diào)解工作，促進家庭和睦與社會穩(wěn)定
。
加快完善老年立法步伐
在2005年左右時間
，國家要盡快出臺養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險
、社會救濟
、老年人福利等有關(guān)社會保障方面的法律法規(guī)，使老年人的生活獲得切實保障
；在2010年左右時間
，制定出老年人參與社會發(fā)展法、新的老齡事業(yè)發(fā)展綱要等大部分老年法律法規(guī)
，形成以老年人權(quán)益保障法為基本法的老年法律體系
。
進一步弘揚中華民族敬老養(yǎng)老的傳統(tǒng)美德
加大宣傳普及老年法的力度，將老年人法規(guī)列入國家普法教育計劃
，加強執(zhí)法檢查監(jiān)督
，積極開展老年人的守法教育和政治思想教育工作，表彰敬老養(yǎng)老先進典型
，依法懲處殘害和虐待老人行為
，營造出健康老齡化的良好社會環(huán)境。
進一步加強對老齡工作的領(lǐng)導(dǎo)
面對中國人口老齡化趨勢
，老齡工作只能加強
，不能削弱。各級黨委和政府要充分認識做好老齡工作的重要性
，進一步加強和改善對老齡工作的領(lǐng)導(dǎo)
。具體建議是：
加強黨中央對老齡工作的領(lǐng)導(dǎo)
在2000年前，以黨中央名義發(fā)布公開信或文件
，要求各級黨組織
、各級政府和廣大黨團員從戰(zhàn)略高度和政治高度做好老齡工作。將老齡工作納入到每年三月全國人代會中央政治局召開的人口
、資源
、環(huán)境座談會內(nèi)容，及時對中國老齡工作進行重大部署
。
健全政府的老齡事務(wù)管理機構(gòu)
國家應(yīng)盡快成立高層次的老齡事務(wù)議事協(xié)調(diào)機構(gòu)
，通盤制定中國老齡事業(yè)發(fā)展的方針政策，對一些重大問題進行協(xié)調(diào)
。將中國老齡協(xié)會改組為國務(wù)院直屬的老齡事務(wù)管理局
，作為國家老齡事務(wù)議事協(xié)調(diào)機構(gòu)的辦事機構(gòu)，授權(quán)行使必要的行政職能，理順老齡工作管理系統(tǒng)的體制
，充實老齡專職工作人員
，加強對老年人工作的管理
、教育和服務(wù)
。
擴大老齡工作社會化服務(wù)隊伍
安排部分下崗職工和社會各方面的志愿力量，承擔(dān)起社區(qū)為老年人服務(wù)的有關(guān)工作
，發(fā)動居委會
、村委會組織低齡老年人開展自助服務(wù)。在一些大學(xué)對老齡專業(yè)管理人才進行培養(yǎng)
，加強老齡科研機構(gòu)建設(shè)
，組合各方面專家學(xué)者，深入開展老齡問題的科學(xué)研究
。鼓勵社會力量以及企業(yè)如北京天熙裕和醫(yī)院投資有限公司
，積極探索醫(yī)療與養(yǎng)老相結(jié)合新型發(fā)展模式。健全立法監(jiān)督管理機構(gòu)
，加強老齡事務(wù)的立法工作和法律監(jiān)督
，推動老齡事業(yè)步入法制化管理的軌道。
堅持計劃生育的同時發(fā)展老齡經(jīng)濟
，使老有所用
，老有所養(yǎng)。發(fā)展經(jīng)濟
，增強經(jīng)濟承受能力
實現(xiàn)老年人與其他人共同享受經(jīng)濟社會發(fā)展成果
、建立和完善老年社會福利保障體系養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險
、老年社會福利
、老年社會救濟。
建立以社區(qū)為中心的老年服務(wù)體系
老年福利服務(wù)
、生活照料
、醫(yī)療保健、體育健身
、文化教育和法律服務(wù)的硬件和軟件建設(shè)
建立和完善老年法規(guī)體系
老年人權(quán)益保障法6章50條
建立有中國特色的安老
、養(yǎng)老安全網(wǎng)家庭保障安全網(wǎng)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)安全網(wǎng)社會養(yǎng)老保障制度和政策安全網(wǎng)居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為依托
、社會機構(gòu)養(yǎng)老為補充養(yǎng)老機制
，提高老年人生活質(zhì)量，營造健康老齡化的環(huán)境
。為推動老年服務(wù)由補缺型向適度普惠型轉(zhuǎn)變
，2005年中華人民共和國民政部啟動養(yǎng)老服務(wù)社會化示范活動，提出投資主體多元化，服務(wù)對象公眾化
，服務(wù)方式多樣化
，服務(wù)隊伍專業(yè)化的發(fā)展思路和目標。
養(yǎng)老服務(wù)是一種特殊的老年公共服務(wù)產(chǎn)品
，直接關(guān)系到人身健康
、生命財產(chǎn)安全。受身心狀況的制約
，高齡和失能老人需要實行機構(gòu)養(yǎng)老
，因而十分需要具有某些專業(yè)學(xué)科的專業(yè)護理人員。而中國
，既沒有這樣的專業(yè)院校
，也沒有開展系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)。政府在建設(shè)以供養(yǎng)型
、護理型為主的基礎(chǔ)性
、示范性養(yǎng)老機構(gòu)，為“三無”
、貧困和失能老年人提供良好養(yǎng)護
、康復(fù)、托管服務(wù)的同時
，應(yīng)大力加強養(yǎng)老服務(wù)培訓(xùn)資源的供給
，有條件的院校應(yīng)設(shè)立養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)，著手培養(yǎng)中高級人才
；通過制定崗位專業(yè)標準和操作規(guī)范
，抓好在職人員職業(yè)道德、專業(yè)知識和崗位技能培訓(xùn)
，逐步提高養(yǎng)老服務(wù)隊伍的專業(yè)化水平
，積極推行養(yǎng)老護理員國家職業(yè)資格制度，不斷優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)人員隊伍結(jié)構(gòu)
，保證從業(yè)人員持證上崗
。中國國家人口和計劃生育委員會主任李斌2011-7-11在“7·11世界人口日”紀念大會上表示，中國占世界人口的比重已從改革開放初期的22%下降至2010年的19%
，同時貧困人口大幅減少
。然而，中國人口工作還面臨著很多挑戰(zhàn)
，如經(jīng)濟社會發(fā)展和資源環(huán)境面臨較大人口壓力
、人口老齡化進程明顯加快等。她表示
，中國已將促進人口長期均衡發(fā)展納入國家發(fā)展規(guī)劃
，將堅持和完善現(xiàn)行生育政策
，切實穩(wěn)定低生育水平，著力提高人口素質(zhì)
，完善社會保障和養(yǎng)老服務(wù)體系
。
完善現(xiàn)行生育政策根據(jù)預(yù)測，2011年10月31日世界人口將達到70億
，巨大的人口與經(jīng)濟發(fā)展所能提供的生活條件之間的矛盾
，時刻威脅著人口眾多國家的安全。自上世紀80年代起
，中國開始實施計劃生育政策
，取得了不錯的成效
。然而
，步入低生育水平階段之后，隨著老齡化社會進程加快
，人口政策又面臨新的抉擇
。
獨生子女夫婦可以生育二胎政策已放行，專家估計
，未來五年
，獨生子女夫婦生育二胎將進入快速遞增期。但目前社會上討論最多的“單獨可生二胎”政策（即夫妻雙方只要有一方是獨生子女
，就可生兩胎）卻還沒有定論
。業(yè)內(nèi)人士指出，是否有“單獨可生二胎”的可能
，國家也在考慮之中
。一項新生育政策的出臺，需要大量的調(diào)查研究和論證
，短期內(nèi)作大的調(diào)整是不現(xiàn)實的
。記者了解到，廣東省已正式向國家提出“單獨可生二胎”試點的申請
，但能否得到批準
，還是一個未知數(shù)。
而就在2011年3月
，中國人民大學(xué)校長紀寶成也公開呼吁
，盡快放寬現(xiàn)行的計劃生育政策，允許一方為獨生子女的夫婦生育二胎
，轉(zhuǎn)變我國人口結(jié)構(gòu)老齡化
、勞動力儲備不足的嚴峻形勢。紀寶成表示
，“我國人口出生率很低
，人口低增長的狀況已經(jīng)維持了20年
，這為今后帶來了許多問題。現(xiàn)在60歲以上老人占總?cè)丝诘?2%以上
，不用多少年這個比例就會達到30%
，28歲至40歲的青年勞動力10年后將驟降一半?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！?br>商業(yè)養(yǎng)老保險不可少據(jù)匯豐人壽發(fā)布的一項調(diào)查報告顯示
，關(guān)于退休后的收入來源，全球16%的受訪者表示主要依賴政府
，中國內(nèi)地民眾對此依賴程度最高（40%）
。對此，業(yè)內(nèi)人士表示
，一方面
，以可持續(xù)性為目標的社會養(yǎng)老體制改革至關(guān)重要；另一方面
，商業(yè)養(yǎng)老保險也應(yīng)不斷突破創(chuàng)新
，積極發(fā)揮補充作用，為完善個人養(yǎng)老計劃提供重要支撐
。
友邦中國首席業(yè)務(wù)執(zhí)行官方志男此前在接受記者采訪時表示
，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老保險無法實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標
。在保障
、醫(yī)療和養(yǎng)老補充方面，商業(yè)保險毋庸置疑將成為重要的幸福提升器
。因為商業(yè)保險具有金額確定
、收益穩(wěn)健等特點，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率
，提升生活品質(zhì)
。
擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好
，手把手教你避開保險的這些"坑"
如何實現(xiàn)養(yǎng)老自由？
現(xiàn)在養(yǎng)老越來越奢侈
，在一二線城市里
，護工的價格漲到了200到300元一天，等于每月6000到9000元
。一個好的養(yǎng)老院更是會達到4至10萬一個月
，存多少錢可以實現(xiàn)養(yǎng)老自由，不能一概而論
，不同城市
，不同生活品質(zhì)
，不同消費理念，都會影響?zhàn)B老自由的金額
，實現(xiàn)養(yǎng)老自由沒有固定金額
，只有多多益善。
舉兩個例子
，看看要準備多少養(yǎng)老錢
。
例一：
假設(shè)你60歲退休，活到80歲
。注意
，已經(jīng)是車房無憂，也不用給孩子出學(xué)費和生活費
。
如果你現(xiàn)在30歲
，當(dāng)前每月生活費4000元。60歲退休
，退休后再活20年
。以每年物價上漲4%來算，退休后我們需要的生活費應(yīng)該是這樣：
60歲時
，夫妻二人每月生活費=4000*（1+4%）^30=12973元。
退休后再生活20年的費用總和=12973*12* （1+4%）^20=482萬元
。
由于年事已高
，或多或少會面臨一些疾病，因此醫(yī)療方面的支出可能會增加
，按每年每人1萬計算
，從60歲-80歲這20年夫妻二人共計：1萬*2*20=40萬
兩個人共計：482萬+40萬=522萬元，人均需要261萬
，這僅僅是滿足最基本的生存需求
，算是乞丐版養(yǎng)老。
例二：
假設(shè)李先生今年40歲（70后的尾巴）
，普通工人
，月薪1萬，退休前年平均收入為12萬元
，60歲退休
，如果年收入一直不變，且僅用于個人生活
，根據(jù)生命表算得40歲的人平均能再活37.62年
。
40歲后（包括退休后）的人生每年的生活費用最多只能為12萬元X（60歲-40歲）/37.62年=6.38萬元（賺多少花多少），退休后的總費用為【37.62-（60歲-40歲）】X6.38萬元=112.42萬元
。
不考慮通脹因素
，李先生每年養(yǎng)老金需求大約6萬多元
，40歲人均壽命78年（實際上77.62），李先生需要112萬元左右來養(yǎng)老
。
把通脹因素考慮進去
。為了保險起見，我們假設(shè)生活成本每年上升5％
。
李先生40歲的生活費為6萬
，38年需要646.26萬元。
退休后18年
，需要447.86萬元
。
這就是通脹的魔力。
說到底
，我們最關(guān)心的還是：我們未來養(yǎng)老的錢
，到底來自于哪里？
中國的養(yǎng)老體系
，脫胎于蘇聯(lián)制度的50年代
。經(jīng)歷了市場經(jīng)濟的痛苦轉(zhuǎn)型，和綜合國力的突飛猛進
，形成了現(xiàn)在的框架和格局
。
其中養(yǎng)老金的來源，按照政府
、企業(yè)和個人區(qū)分
，清晰地形成了三大支柱：
第一支柱（政府）：基本養(yǎng)老保險
第二支柱（企業(yè)）：企業(yè)年金制度
第三制度（個人）：商業(yè)養(yǎng)老保險
這三大支柱和儲蓄，構(gòu)成了你我養(yǎng)老的本錢
。這里面居民最關(guān)心的
，當(dāng)屬覆蓋面最廣泛、社會關(guān)注度最高
、承擔(dān)養(yǎng)老經(jīng)費最大的基本養(yǎng)老保險
。
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金
=（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷ 2 ×繳費年限 × 1%
= 全省上年度在崗職工月平均工資 ×（1 + 本人平均繳費指數(shù)）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
注：本人指數(shù)化月平均繳費工資 = 全省上年度在崗職工月平均工資 × 本人平均繳費指數(shù)
個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶儲存額÷ 計發(fā)月數(shù)
注：計發(fā)月數(shù)略等于（人口平均壽命 - 退休年齡）× 12
統(tǒng)籌賬戶對應(yīng)的是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，它有三個參數(shù)
，一個是繳費年限
，一個是你自己的繳費基數(shù)，一個是你所在省的上年度在崗職工平均工資
，很顯然繳費年限越長
，繳費基數(shù)越高，你能拿到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金越多
。
還是以李先生為例：
李先生退休前工資一共12萬*20年=240萬
，退休后養(yǎng)老金是工資的一半，即每月拿到5000元
，到78歲去年前
，李先生能拿到養(yǎng)老金5000*12*18=108萬元
。
12萬工資最樂觀每年儲蓄6萬，到退休前20年一共儲蓄120萬元
，實際上根本做不到
，扣除各種支出后，一年儲蓄4萬
，20年一共80萬元
。儲蓄加養(yǎng)老金總額為80+108=188萬元，當(dāng)然
，工資和養(yǎng)老金會跟著通脹上漲
，但是退休總體費用缺口，高達200萬左右
。
要有為養(yǎng)老配置資產(chǎn)的意識
中年人在擔(dān)心養(yǎng)老
，而年輕人似乎對養(yǎng)老保險并不在意，覺得交也可以
，不交也沒什么影響
。有些人甚至覺得交養(yǎng)老保險是在為父母一代人交錢，對于自己退休來說
，充滿了不確定
。有調(diào)查顯示，僅有約44%的年輕受訪者已經(jīng)開始為養(yǎng)老退休存錢
。
無論哪種立場
，我們都不能否認，養(yǎng)老保險是我們抵抗風(fēng)險的一種手段
，也是一種資產(chǎn)配置。
養(yǎng)老可以看成是一種長期投資
，但需要借助有效的資產(chǎn)配置
。各種不同流動性、不同風(fēng)險偏好
，或者不同趨向的配置
，都是很重要的組成部分。
我們可以做到以下幾點：
有一份穩(wěn)定的工作與正向現(xiàn)金流
只有自己掙到更多的錢
，才是根本的解決辦法
。日本、韓國都有大量老年人在65歲以后還工作
，所以中國的延遲退休也是會逐步推出的
。
從年輕的時候就規(guī)劃養(yǎng)老儲蓄金
給自己制定儲蓄目標，做好長期儲蓄準備
，可以采用先儲蓄后消費的辦法來進行強制儲蓄
，這樣資金容易積少成多
。
樹立長期投資、定期投資的理念
，學(xué)習(xí)資產(chǎn)配置
，實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定保值增值
盡量生活在更大的城市，越是經(jīng)濟發(fā)達
，補貼能力越強
假如你每年都在堅持投資理財
，按照每年8%的投資回報率，我們現(xiàn)在需要多少錢
，才能在40年后存夠500萬元
？
23*（1+8%）^40≈500
結(jié)果是我們現(xiàn)在需要23萬元，按照8%的投資回報率加上復(fù)利的情況
，我們可以在40年后存夠這筆退休金
。
也就意味著，從現(xiàn)在起我們每年存下2.3萬元
，40年后
，就可以攢夠這筆退休金。
這也間接證明了
，為啥存銀行越存越窮
，畢竟8%收益復(fù)利還要每年存2.3萬才能養(yǎng)老，而銀行的1年期平均存款利率只有2%左右.....
平均不足3000元的退休金，能否維持退休后的生活水平不下降
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