近四成受訪者認為養(yǎng)老金不能滿足生活需要(不交五險一金，老了會怎樣？)

中國社科院近日發(fā)布《2012社會保障綠皮書》和《中國社會保障收入再分配狀況調(diào)查》。其在河南、福建、陜西、內(nèi)蒙古、重慶五省區(qū)市進行的2000份問卷調(diào)查顯示。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)不同養(yǎng)老保險制度的養(yǎng)老金相差很多。結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)，《綠皮書》指出，目前我國以養(yǎng)老、醫(yī)療為代表的社會保險分為機關(guān)事業(yè)單位人員、企業(yè)職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民等多種制度，急需整合管理體制，增強社保在實踐操作中的公平性與效率性。

滿足需要？

39 .1%認為不能滿足需要 新農(nóng)保參加者感受最強烈

調(diào)查顯示，領(lǐng)取了養(yǎng)老金的人中，只有17%的人認為養(yǎng)老金能夠完全滿足生活需要，而認為不能滿足的達到39.1%。其中，參加新農(nóng)保的人認為不能滿足需要的感受最強烈，占78.9%；其次是居民，占56%；參加機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險的人只有3.8%認為不能滿足需要，但卻有53.8%的人認為完全能滿足需要。

是否公平？

城鎮(zhèn)居民職工公平感最差 機關(guān)事業(yè)單位公平感最好

調(diào)查顯示，有36.4%的人認為自己領(lǐng)到的養(yǎng)老金與周圍人相比不公平。其中，公平感最差的是城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的參與者，分別有48.1%和42.4%的人認為自己領(lǐng)取的養(yǎng)老金與周圍人相比不公平。

公平感最好的人群是機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險參保者，被調(diào)查者中80%的人認為公平。而新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參加者的養(yǎng)老金待遇，與前三者相比都較低，但這些參保者的公平感僅次于機關(guān)事業(yè)單位人群達65.2%。

待遇差別？

廈門樣本：不同類型養(yǎng)老金差別巨大

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，不同養(yǎng)老保險制度的養(yǎng)老金待遇差別較大。以福建廈門為例，被訪者在2011年8月領(lǐng)取的養(yǎng)老金最低為200元，最高為10000元。參加職工養(yǎng)老保險的退休人員中，75.4%的老人養(yǎng)老金在2000元以內(nèi)，甚至低至200元，僅有1位老人的養(yǎng)老金高于4000元；參加居民養(yǎng)老保險的3位老人養(yǎng)老金都低于2000元；而92.3%的機關(guān)事業(yè)單位退休老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金高于4000元，并且無一低于2000元。

調(diào)查人員特別說明，廈門市養(yǎng)老金總體水平高于全國平均水平，事實上全國的養(yǎng)老金雙軌制或許更甚于廈門市。

分析

受失業(yè)、收入差距加大、暴富階層出現(xiàn)等影響

城市人口更易產(chǎn)生不滿情緒

中國社科院勞動與社會保障研究中心主任王延中指出，機關(guān)事業(yè)單位人員的社會保障體制基本沿用改革前的國家完全再分配的原則，因此滿意度最高。而企業(yè)員工和城鎮(zhèn)居民與其相比，其待遇與再分配利益都較少，所以會產(chǎn)生強烈的不公平感。

王延中認為，失業(yè)、收入差距加大、暴富階層出現(xiàn)等使城市人口更易產(chǎn)生不滿情緒，因此必須在改革發(fā)展過程中全面考慮、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，平衡好不同群體成員內(nèi)部與不同群體之間的利益關(guān)系。

具體來說，一方面，政府要通過各種手段縮小收入差距，加大保障力度，尤其對于農(nóng)民，實現(xiàn)其社會保障水平與城市的接近，縮小基尼系數(shù)，努力達到客觀上的不平等程度的減小，這是減少人們不公平感的基礎(chǔ)。另一方面，政府要努力讓人們在改革的過程中感覺到，與以前相比不會產(chǎn)生強烈的相對剝奪感，與周圍人群相比不會產(chǎn)生強烈的落差感。

建議

機關(guān)事業(yè)單位實行“個人兩項繳費”

華東師范大學教授桂世勛：機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革應實行“個人兩項繳費”和構(gòu)建“過渡性退休補貼與職業(yè)年金消長互補機制”。前者即機關(guān)事業(yè)單位在職人員既繳納基本養(yǎng)老保險，又繳納職業(yè)年金保險費。后者將使機關(guān)事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老收入，除基本養(yǎng)老金支出外的部分，補充到養(yǎng)老金中。

發(fā)放“國民養(yǎng)老金”降低社保繳費率

中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院財政審計研究室主任汪德華：建議將增值稅標準稅率從17%增加到20%，同比提高增值稅其他稅率和消費稅稅率，并將這兩類稅收的20%建立“國民養(yǎng)老計劃”，用于給所有老年人發(fā)放“國民養(yǎng)老金”。同時將現(xiàn)有養(yǎng)老保險繳費率降低到13%至18%，設置多檔供企業(yè)、職工選擇。

不交五險一金，老了會怎樣？

其實我們先不用談論他老了以后會怎么樣先談論他，現(xiàn)在不去繳納五險一金，會給他帶來一個什么樣的后果。如果說你在年輕的時候沒有五險一金，那么你就不能夠享受到正常醫(yī)保的報銷待遇，也不能夠享受到工傷保險，失業(yè)保險和生育保險的待遇，甚至是住房公積金的待遇，對自己來說其實損失還是比較大的。

不繳納五險一金的人，老了以后會怎么樣？
舉個簡單的例子，如果作為一個女性來講沒有正常去參加生育保險，那么在生小孩期間所產(chǎn)生的醫(yī)療費用。和生小孩期間的這個半年左右的生育津貼待遇。大概是2萬多塊錢，你就無法正常地去享受，但如果說你正常參加的生育保險，比如說在生小孩期間的12個月內(nèi)連續(xù)不斷地繳納了生育保險，那么就可以享受到生育保險的報銷，對自己來說無外乎是能夠降低自己的經(jīng)濟成本和壓力。

再來說一下失業(yè)保險，如果你正常參加失業(yè)保險，并且是工作單位單方面解除勞動合同，那么依法都可以享受到失業(yè)金的待遇，比如說你的失業(yè)保險在10周年以上的累積繳費年限，那么基本上領(lǐng)取失業(yè)金的待遇，可以達到最長不超過24個月，也就是兩年左右的時間段。所以這又是幾萬塊錢的收入，但如果說沒有參加失業(yè)保險，很顯然你不能夠獲得這樣的一筆收入。

不繳納五險一金的人，老了以后會怎么樣？
工傷保險顯得尤為重要，也就是說你在工作期間發(fā)生工傷的風險之后，那么就可以全額采用工傷保險來給予享受到醫(yī)療費用的報銷，同時還可以享受到工資的補貼待遇，但如果沒有參加工傷保險，那么很顯然這兩方面的待遇也都沒有辦法去享受。

至于醫(yī)療保險我不用說，可能大家都比較了解沒有參加醫(yī)療保險的人群相對來說現(xiàn)在是比較少的，因為即便自己沒有職工醫(yī)療保險也會去參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，以此來達到這個醫(yī)保的報銷目的，如果說你什么樣的醫(yī)療保險都沒有，那么也就意味著自己，在看病就醫(yī)的過程中是無法享受到醫(yī)保的報銷，所以說所產(chǎn)生的全額醫(yī)療費用，都必須你自己來主動全額承擔。

不繳納五險一金的人，老了以后會怎么樣？
當然我們也可以看到這些五險一金，對我們的生活等各個方面都是息息相關(guān)密不可分的，但如果說自己沒有參加五險一金老了以后怎么辦，那么其中最重要的一條就是養(yǎng)老保險的待遇沒有正常參加養(yǎng)老保險，將來就無法按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的待遇，對于自己即便是達到法定退休年齡之后沒有一份穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，那么自己的退休生活，我相信過得一定不是特別的幸福美滿。

這也就是為什么我們要去參加五險一金的根本原因，不

人口老齡化怎樣促使養(yǎng)老保險全面覆蓋？人口老齡化怎樣加快養(yǎng)老保險發(fā)展進度

根據(jù)中國確定的社會主義現(xiàn)代化建設戰(zhàn)略目標，結(jié)合老齡工作的實際，特提出21世紀前十五年的國家老齡工作宏觀政策措施建議。
將實施健康老齡化戰(zhàn)略納入長期規(guī)劃
將實施健康老齡化戰(zhàn)略納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的長期規(guī)劃。我們提出健康老齡化戰(zhàn)略內(nèi)涵，主要包括老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所教、老有所樂內(nèi)容，這是對中國老齡工作的綜合概括，是促使經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容，是解決好中國人口老齡化問題的主體思路。具體建議是：
提高對老齡化問題的認識
要加強輿論宣傳和引導，強調(diào)中國人口老齡化趨勢加快的嚴峻性，對社會經(jīng)濟發(fā)展影響的緊迫性，以及實施健康老齡化戰(zhàn)略的重要性，提高各級政府和領(lǐng)導的思想認識，增強全社會的老齡意識。
明確國家老齡工作的方向
將實施健康老齡化戰(zhàn)略納入國家的五年計劃和中長期發(fā)展規(guī)劃中，結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展進程和城鄉(xiāng)不同情況，精心設計和構(gòu)筑中國老齡的工作體系，明確提出目標要求、工作重點、投入力度、檢查標準。
落實到各地的發(fā)展計劃中
要求各級政府高度重視，把該地區(qū)老齡工作列入議事日程，根據(jù)國家的要求，結(jié)合自己的實際，納入當?shù)氐慕?jīng)濟和社會發(fā)展計劃中，采取分工負責和齊抓共管方式，對老齡工作有管理、有服務、有措施、有檢查。
家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老相結(jié)合
走家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老道路。建立以家庭養(yǎng)老為基礎(chǔ)，社區(qū)養(yǎng)老服務網(wǎng)絡為輔助，公共福利設施養(yǎng)老手段為補充，社會保險制度為保障的居家養(yǎng)老體系，把老年人自身、家庭、社會和國家作用有機的組合起來，使之發(fā)揮出最佳效用。具體建議是：
居家養(yǎng)老環(huán)境
為了使老年人起居方便，住宅設計要充分考慮方便老年人和滿足老少戶可分可合的需求，公共設施要安排方便老年人活動的場所，使得絕大多數(shù)老年人生活在自己的家庭里，繼續(xù)發(fā)揮家庭養(yǎng)老功能，倡導健康的生活方式，完善具有尊老敬老傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老體系。
加快社區(qū)老年服務建設
在城鎮(zhèn)建設規(guī)劃中，要充分考慮人口老齡化趨勢，合理規(guī)劃社區(qū)藍圖，使老年人能就近得到咨詢、購物、清掃、陪伴、護理、緊急救護等各種服務，并為老年人學習、文體、康樂、交往等社會活動的需求提供條件，逐步建成適合城鄉(xiāng)不同特點、多層次、多功能、多項目的社區(qū)老年人服務體系。
適度發(fā)展公共養(yǎng)老的福利設施
對政府設立的敬老院等養(yǎng)老、安老機構(gòu)和設施，要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和需要公共福利機構(gòu)撫養(yǎng)的老人情況，政府要繼續(xù)增加投入，努力改善設施條件，逐步提高居養(yǎng)水平。鼓勵和扶持社會民辦公共養(yǎng)老設施，制定優(yōu)惠政策積極發(fā)展福利性公共養(yǎng)老設施，形成對家庭養(yǎng)護困難老人的救助保障體系。
健全老年人社會保障制度
要采取各種措施，完善城鎮(zhèn)離退休人員基本養(yǎng)老金的正常增長機制，完善相對獨立的養(yǎng)老金經(jīng)辦機構(gòu)，負責養(yǎng)老金的征收、給付、營運和管理，用發(fā)國債形式探索建立養(yǎng)老保險基金，保證全額按期予以支付。農(nóng)村要逐步推行自我儲蓄和家庭保障為主、集體補助為輔、國家予以政策扶持的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，并積極推進城鄉(xiāng)養(yǎng)老、醫(yī)療方面的社會保險和商業(yè)保險，逐步建立起城鄉(xiāng)老年人的社會保障體系。
積極發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)
老齡產(chǎn)業(yè)是為了滿足老年人物質(zhì)和精神生活需求而形成的產(chǎn)業(yè)，既包括生產(chǎn)性產(chǎn)業(yè)，也包括服務性產(chǎn)業(yè)，是解決人口老齡化問題的重要手段。發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)，一是要從中國實際出發(fā)，以滿足老人物質(zhì)和精神生活的需要為目的；二是要以市場為導向，按經(jīng)濟規(guī)律辦事，三是要保證養(yǎng)老費用的合理使用，提高老年人的消費能力。具體建議是：
市場機制帶動老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展
國家要根據(jù)人口老齡化發(fā)展趨勢，圍繞老年人物質(zhì)需求和精神需求，對一些產(chǎn)業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，開發(fā)生產(chǎn)適用對路的各種老年用品，鼓勵和引導老年產(chǎn)品市場的發(fā)展。經(jīng)濟管理部門應運用市場機制，制定一些必要的優(yōu)惠政策，扶持具有福利性質(zhì)的為老服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
以老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展社會福利事業(yè)
城鄉(xiāng)養(yǎng)老社會化服務要逐步走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展路子，在財政給予必要資助的同時，鼓勵社會團體和個人參與，啟動老齡產(chǎn)業(yè)機制來興辦社會福利設施，實行誰投資誰管理，依法進行經(jīng)營，調(diào)動各方面的積極性。
努力降低為老服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展成本
要充分利用現(xiàn)有社會資源發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)，多層次、多渠道籌集發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)的資金，努力提高資金利用率。充分利用金融杠桿作用，在稅費征收政策上，考慮扶持為老服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
主動提高退休年齡是必然趨勢
中國的養(yǎng)老保險已經(jīng)覆蓋了有工資收入的勞動者以及相應的其他的一些公民，在制度上已經(jīng)是全覆蓋，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險大概覆蓋的人數(shù)也達到大概3億，中國我們養(yǎng)老保障制度已經(jīng)取得了巨大成就。
而由于中國人人均壽命的提高，中國慢慢進入老齡化社會，根據(jù)2010年11月的數(shù)據(jù)，中國的老齡化率已經(jīng)達到了13.6%，褚福靈認為，隨著老齡化的加劇，延長退休年齡就成為一個必然的發(fā)展趨勢。但是他認為延長退休年齡應可選擇的是彈性退休或者柔性退休，讓勞動者和用人單位都有選擇確認退休年齡的權(quán)利?！皢挝挥杏玫囊庠?，個人也有繼續(xù)工作的這種愿望，那么我們說他們達成共識或者達成一個什么協(xié)議，繼續(xù)工作，繼續(xù)繳納養(yǎng)老金，繼續(xù)交納社會保險費，到這個年齡之后，再按規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老金”。依法治國是中國社會主義現(xiàn)代化建設的基本方略，依法治理人口老齡化帶來的社會經(jīng)濟問題，應是下個世紀老齡工作重要內(nèi)容。具體建議是：
加大有關(guān)老年法律法規(guī)的執(zhí)法力度
法律部門要堅決制裁侵害老年人合法權(quán)益的不法行為，依法合理調(diào)整老年群體與其他群體、老年人之間的關(guān)系，加強民事調(diào)解工作，促進家庭和睦與社會穩(wěn)定。
加快完善老年立法步伐
在2005年左右時間，國家要盡快出臺養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、社會救濟、老年人福利等有關(guān)社會保障方面的法律法規(guī)，使老年人的生活獲得切實保障；在2010年左右時間，制定出老年人參與社會發(fā)展法、新的老齡事業(yè)發(fā)展綱要等大部分老年法律法規(guī)，形成以老年人權(quán)益保障法為基本法的老年法律體系。
進一步弘揚中華民族敬老養(yǎng)老的傳統(tǒng)美德
加大宣傳普及老年法的力度，將老年人法規(guī)列入國家普法教育計劃，加強執(zhí)法檢查監(jiān)督，積極開展老年人的守法教育和政治思想教育工作，表彰敬老養(yǎng)老先進典型，依法懲處殘害和虐待老人行為，營造出健康老齡化的良好社會環(huán)境。
進一步加強對老齡工作的領(lǐng)導
面對中國人口老齡化趨勢，老齡工作只能加強，不能削弱。各級黨委和政府要充分認識做好老齡工作的重要性，進一步加強和改善對老齡工作的領(lǐng)導。具體建議是：
加強黨中央對老齡工作的領(lǐng)導
在2000年前，以黨中央名義發(fā)布公開信或文件，要求各級黨組織、各級政府和廣大黨團員從戰(zhàn)略高度和政治高度做好老齡工作。將老齡工作納入到每年三月全國人代會中央政治局召開的人口、資源、環(huán)境座談會內(nèi)容，及時對中國老齡工作進行重大部署。
健全政府的老齡事務管理機構(gòu)
國家應盡快成立高層次的老齡事務議事協(xié)調(diào)機構(gòu)，通盤制定中國老齡事業(yè)發(fā)展的方針政策，對一些重大問題進行協(xié)調(diào)。將中國老齡協(xié)會改組為國務院直屬的老齡事務管理局，作為國家老齡事務議事協(xié)調(diào)機構(gòu)的辦事機構(gòu)，授權(quán)行使必要的行政職能，理順老齡工作管理系統(tǒng)的體制，充實老齡專職工作人員，加強對老年人工作的管理、教育和服務。
擴大老齡工作社會化服務隊伍
安排部分下崗職工和社會各方面的志愿力量，承擔起社區(qū)為老年人服務的有關(guān)工作，發(fā)動居委會、村委會組織低齡老年人開展自助服務。在一些大學對老齡專業(yè)管理人才進行培養(yǎng)，加強老齡科研機構(gòu)建設，組合各方面專家學者，深入開展老齡問題的科學研究。鼓勵社會力量以及企業(yè)如北京天熙裕和醫(yī)院投資有限公司，積極探索醫(yī)療與養(yǎng)老相結(jié)合新型發(fā)展模式。健全立法監(jiān)督管理機構(gòu)，加強老齡事務的立法工作和法律監(jiān)督，推動老齡事業(yè)步入法制化管理的軌道。
堅持計劃生育的同時發(fā)展老齡經(jīng)濟，使老有所用，老有所養(yǎng)。發(fā)展經(jīng)濟，增強經(jīng)濟承受能力
實現(xiàn)老年人與其他人共同享受經(jīng)濟社會發(fā)展成果、建立和完善老年社會福利保障體系養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、老年社會福利、老年社會救濟。
建立以社區(qū)為中心的老年服務體系
老年福利服務、生活照料、醫(yī)療保健、體育健身、文化教育和法律服務的硬件和軟件建設
建立和完善老年法規(guī)體系
老年人權(quán)益保障法6章50條
建立有中國特色的安老、養(yǎng)老安全網(wǎng)家庭保障安全網(wǎng)社區(qū)養(yǎng)老服務安全網(wǎng)社會養(yǎng)老保障制度和政策安全網(wǎng)居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務為依托、社會機構(gòu)養(yǎng)老為補充養(yǎng)老機制，提高老年人生活質(zhì)量，營造健康老齡化的環(huán)境。為推動老年服務由補缺型向適度普惠型轉(zhuǎn)變，2005年中華人民共和國民政部啟動養(yǎng)老服務社會化示范活動，提出投資主體多元化，服務對象公眾化，服務方式多樣化，服務隊伍專業(yè)化的發(fā)展思路和目標。
養(yǎng)老服務是一種特殊的老年公共服務產(chǎn)品，直接關(guān)系到人身健康、生命財產(chǎn)安全。受身心狀況的制約，高齡和失能老人需要實行機構(gòu)養(yǎng)老，因而十分需要具有某些專業(yè)學科的專業(yè)護理人員。而中國，既沒有這樣的專業(yè)院校，也沒有開展系統(tǒng)的專業(yè)培訓。政府在建設以供養(yǎng)型、護理型為主的基礎(chǔ)性、示范性養(yǎng)老機構(gòu)，為“三無”、貧困和失能老年人提供良好養(yǎng)護、康復、托管服務的同時，應大力加強養(yǎng)老服務培訓資源的供給，有條件的院校應設立養(yǎng)老服務專業(yè)，著手培養(yǎng)中高級人才；通過制定崗位專業(yè)標準和操作規(guī)范，抓好在職人員職業(yè)道德、專業(yè)知識和崗位技能培訓，逐步提高養(yǎng)老服務隊伍的專業(yè)化水平，積極推行養(yǎng)老護理員國家職業(yè)資格制度，不斷優(yōu)化養(yǎng)老服務人員隊伍結(jié)構(gòu)，保證從業(yè)人員持證上崗。中國國家人口和計劃生育委員會主任李斌2011-7-11在“7·11世界人口日”紀念大會上表示，中國占世界人口的比重已從改革開放初期的22%下降至2010年的19%，同時貧困人口大幅減少。然而，中國人口工作還面臨著很多挑戰(zhàn)，如經(jīng)濟社會發(fā)展和資源環(huán)境面臨較大人口壓力、人口老齡化進程明顯加快等。她表示，中國已將促進人口長期均衡發(fā)展納入國家發(fā)展規(guī)劃，將堅持和完善現(xiàn)行生育政策，切實穩(wěn)定低生育水平，著力提高人口素質(zhì)，完善社會保障和養(yǎng)老服務體系。
完善現(xiàn)行生育政策根據(jù)預測，2011年10月31日世界人口將達到70億，巨大的人口與經(jīng)濟發(fā)展所能提供的生活條件之間的矛盾，時刻威脅著人口眾多國家的安全。自上世紀80年代起，中國開始實施計劃生育政策，取得了不錯的成效。然而，步入低生育水平階段之后，隨著老齡化社會進程加快，人口政策又面臨新的抉擇。
獨生子女夫婦可以生育二胎政策已放行，專家估計，未來五年，獨生子女夫婦生育二胎將進入快速遞增期。但目前社會上討論最多的“單獨可生二胎”政策（即夫妻雙方只要有一方是獨生子女，就可生兩胎）卻還沒有定論。業(yè)內(nèi)人士指出，是否有“單獨可生二胎”的可能，國家也在考慮之中。一項新生育政策的出臺，需要大量的調(diào)查研究和論證，短期內(nèi)作大的調(diào)整是不現(xiàn)實的。記者了解到，廣東省已正式向國家提出“單獨可生二胎”試點的申請，但能否得到批準，還是一個未知數(shù)。
而就在2011年3月，中國人民大學校長紀寶成也公開呼吁，盡快放寬現(xiàn)行的計劃生育政策，允許一方為獨生子女的夫婦生育二胎，轉(zhuǎn)變我國人口結(jié)構(gòu)老齡化、勞動力儲備不足的嚴峻形勢。紀寶成表示，“我國人口出生率很低，人口低增長的狀況已經(jīng)維持了20年，這為今后帶來了許多問題?，F(xiàn)在60歲以上老人占總?cè)丝诘?2%以上，不用多少年這個比例就會達到30%，28歲至40歲的青年勞動力10年后將驟降一半?！?br>商業(yè)養(yǎng)老保險不可少據(jù)匯豐人壽發(fā)布的一項調(diào)查報告顯示，關(guān)于退休后的收入來源，全球16%的受訪者表示主要依賴政府，中國內(nèi)地民眾對此依賴程度最高（40%）。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，以可持續(xù)性為目標的社會養(yǎng)老體制改革至關(guān)重要；另一方面，商業(yè)養(yǎng)老保險也應不斷突破創(chuàng)新，積極發(fā)揮補充作用，為完善個人養(yǎng)老計劃提供重要支撐。
友邦中國首席業(yè)務執(zhí)行官方志男此前在接受記者采訪時表示，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老保險無法實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標。在保障、醫(yī)療和養(yǎng)老補充方面，商業(yè)保險毋庸置疑將成為重要的幸福提升器。因為商業(yè)保險具有金額確定、收益穩(wěn)健等特點，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，提升生活品質(zhì)。

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如何實現(xiàn)養(yǎng)老自由？

現(xiàn)在養(yǎng)老越來越奢侈，在一二線城市里，護工的價格漲到了200到300元一天，等于每月6000到9000元。一個好的養(yǎng)老院更是會達到4至10萬一個月，存多少錢可以實現(xiàn)養(yǎng)老自由，不能一概而論，不同城市，不同生活品質(zhì)，不同消費理念，都會影響?zhàn)B老自由的金額，實現(xiàn)養(yǎng)老自由沒有固定金額，只有多多益善。
舉兩個例子，看看要準備多少養(yǎng)老錢。
例一：
假設你60歲退休，活到80歲。注意，已經(jīng)是車房無憂，也不用給孩子出學費和生活費。
如果你現(xiàn)在30歲，當前每月生活費4000元。60歲退休，退休后再活20年。以每年物價上漲4%來算，退休后我們需要的生活費應該是這樣：
60歲時，夫妻二人每月生活費=4000*（1+4%）^30=12973元。
退休后再生活20年的費用總和=12973*12* （1+4%）^20=482萬元 。
由于年事已高，或多或少會面臨一些疾病，因此醫(yī)療方面的支出可能會增加，按每年每人1萬計算，從60歲-80歲這20年夫妻二人共計：1萬*2*20=40萬
兩個人共計：482萬+40萬=522萬元，人均需要261萬，這僅僅是滿足最基本的生存需求，算是乞丐版養(yǎng)老。
例二：
假設李先生今年40歲（70后的尾巴），普通工人，月薪1萬，退休前年平均收入為12萬元，60歲退休，如果年收入一直不變，且僅用于個人生活，根據(jù)生命表算得40歲的人平均能再活37.62年。
40歲后（包括退休后）的人生每年的生活費用最多只能為12萬元X（60歲-40歲）/37.62年=6.38萬元（賺多少花多少），退休后的總費用為【37.62-（60歲-40歲）】X6.38萬元=112.42萬元。
不考慮通脹因素，李先生每年養(yǎng)老金需求大約6萬多元，40歲人均壽命78年（實際上77.62），李先生需要112萬元左右來養(yǎng)老。
把通脹因素考慮進去。為了保險起見，我們假設生活成本每年上升5％。
李先生40歲的生活費為6萬，38年需要646.26萬元。
退休后18年，需要447.86萬元。
這就是通脹的魔力。
說到底，我們最關(guān)心的還是：我們未來養(yǎng)老的錢，到底來自于哪里？
中國的養(yǎng)老體系，脫胎于蘇聯(lián)制度的50年代。經(jīng)歷了市場經(jīng)濟的痛苦轉(zhuǎn)型，和綜合國力的突飛猛進，形成了現(xiàn)在的框架和格局。
其中養(yǎng)老金的來源，按照政府、企業(yè)和個人區(qū)分，清晰地形成了三大支柱：
第一支柱（政府）：基本養(yǎng)老保險
第二支柱（企業(yè)）：企業(yè)年金制度
第三制度（個人）：商業(yè)養(yǎng)老保險
這三大支柱和儲蓄，構(gòu)成了你我養(yǎng)老的本錢。這里面居民最關(guān)心的，當屬覆蓋面最廣泛、社會關(guān)注度最高、承擔養(yǎng)老經(jīng)費最大的基本養(yǎng)老保險。
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金
=（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷ 2 ×繳費年限 × 1%
= 全省上年度在崗職工月平均工資 ×（1 + 本人平均繳費指數(shù)）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
注：本人指數(shù)化月平均繳費工資 = 全省上年度在崗職工月平均工資 × 本人平均繳費指數(shù)
個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶儲存額÷ 計發(fā)月數(shù)
注：計發(fā)月數(shù)略等于（人口平均壽命 - 退休年齡）× 12
統(tǒng)籌賬戶對應的是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，它有三個參數(shù)，一個是繳費年限，一個是你自己的繳費基數(shù)，一個是你所在省的上年度在崗職工平均工資，很顯然繳費年限越長，繳費基數(shù)越高，你能拿到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金越多。
還是以李先生為例：
李先生退休前工資一共12萬*20年=240萬，退休后養(yǎng)老金是工資的一半，即每月拿到5000元，到78歲去年前，李先生能拿到養(yǎng)老金5000*12*18=108萬元。
12萬工資最樂觀每年儲蓄6萬，到退休前20年一共儲蓄120萬元，實際上根本做不到，扣除各種支出后，一年儲蓄4萬，20年一共80萬元。儲蓄加養(yǎng)老金總額為80+108=188萬元，當然，工資和養(yǎng)老金會跟著通脹上漲，但是退休總體費用缺口，高達200萬左右。
要有為養(yǎng)老配置資產(chǎn)的意識
中年人在擔心養(yǎng)老，而年輕人似乎對養(yǎng)老保險并不在意，覺得交也可以，不交也沒什么影響。有些人甚至覺得交養(yǎng)老保險是在為父母一代人交錢，對于自己退休來說，充滿了不確定。有調(diào)查顯示，僅有約44%的年輕受訪者已經(jīng)開始為養(yǎng)老退休存錢。
無論哪種立場，我們都不能否認，養(yǎng)老保險是我們抵抗風險的一種手段，也是一種資產(chǎn)配置。
養(yǎng)老可以看成是一種長期投資，但需要借助有效的資產(chǎn)配置。各種不同流動性、不同風險偏好，或者不同趨向的配置，都是很重要的組成部分。
我們可以做到以下幾點：
有一份穩(wěn)定的工作與正向現(xiàn)金流
只有自己掙到更多的錢，才是根本的解決辦法。日本、韓國都有大量老年人在65歲以后還工作，所以中國的延遲退休也是會逐步推出的。
從年輕的時候就規(guī)劃養(yǎng)老儲蓄金
給自己制定儲蓄目標，做好長期儲蓄準備，可以采用先儲蓄后消費的辦法來進行強制儲蓄，這樣資金容易積少成多。
樹立長期投資、定期投資的理念，學習資產(chǎn)配置，實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定保值增值
盡量生活在更大的城市，越是經(jīng)濟發(fā)達，補貼能力越強
假如你每年都在堅持投資理財，按照每年8%的投資回報率，我們現(xiàn)在需要多少錢，才能在40年后存夠500萬元？
23*（1+8%）^40≈500
結(jié)果是我們現(xiàn)在需要23萬元，按照8%的投資回報率加上復利的情況，我們可以在40年后存夠這筆退休金。
也就意味著，從現(xiàn)在起我們每年存下2.3萬元，40年后，就可以攢夠這筆退休金。
這也間接證明了，為啥存銀行越存越窮，畢竟8%收益復利還要每年存2.3萬才能養(yǎng)老，而銀行的1年期平均存款利率只有2%左右.....

平均不足3000元的退休金，能否維持退休后的生活水平不下降？

我認為3000元的養(yǎng)老金已經(jīng)能夠滿足多數(shù)人的生活水平了，對于老年人其實來說，老年人本身就沒有太多的生活開支，所以3000元錢的退休金已經(jīng)非常多了。

從某種程度上來講，當一些老年人可以領(lǐng)取到每月3000元錢的退休金的時候，很多年輕人每月的工作收入都沒有3000元錢。在這種情況之下，因為老年人口的數(shù)量會變得越來越多，對整個社會的養(yǎng)老負擔也會相應增長，這也是為什么很多城市開始推薦老年人重新返回至上的主要原因。如果老年人的身體比較健康的話，老年人完全可以選擇繼續(xù)工作，沒有必要通過領(lǐng)取退休金的方式來生活。

3000元錢的養(yǎng)老金可以滿足多數(shù)人的生活水平。

除非一個人本身在一線城市生活，不然幾乎所有城市的3000元的養(yǎng)老金已經(jīng)非常高了。特別是對于那些中小型城市來說，因為中小型城市的年輕人的工資只有3000元到4500元左右，所以老年人的退休金基本上已經(jīng)能夠達到年輕人的月收入了，這個退休金的水平也非常高了。

我們需要盡可能實現(xiàn)養(yǎng)老金的公平問題。

當部分城鎮(zhèn)地區(qū)的老年人可以領(lǐng)取到3000元錢的退休金的時候，很多農(nóng)村地區(qū)的老人只能領(lǐng)取到每月150元錢的退休金。這是一個非常大的差別，對于老年人群來說，因為農(nóng)村地區(qū)的老年人本身就沒有太多的生活保障，所以我覺得大家需要盡可能多去關(guān)注農(nóng)村老人的生活狀況。如果一個城市地區(qū)的老年人已經(jīng)能夠領(lǐng)取到3000元的退休金，老年人根本就沒有必要繼續(xù)要求提高自己的退休金，因為我們需要把工作的注意力放到那些真正需要幫助的老年人身上。

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