商業(yè)健康保險為何叫好不叫座,

國務(wù)院發(fā)展研究中心最新公布的全國５０個城市保險需求調(diào)查結(jié)果顯示，４９.９％的城市居民考慮在未來３年里購買商業(yè)保險，其中預(yù)期購買健康保險的比例高達７６％。醫(yī)療健康險成為老百姓最需要的保險種類。

近年來隨著社會經(jīng)濟發(fā)展和收入水平的提高，人們更注重生命健康和風(fēng)險保障。同時，由于人口老齡化加劇、疾病譜的變化以及新的醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)的運用，人們對醫(yī)療服務(wù)的需求極度放大，由此帶來醫(yī)療費用迅猛增長。據(jù)統(tǒng)計，我國醫(yī)療費用總額年平均增幅達２４％，去年全國醫(yī)療費用總支出為５３２０多億元，其中３０００多億元為個人支出。

自１９９８年醫(yī)療衛(wèi)生體制改革以來，我國過去長期實行的由國家和企業(yè)統(tǒng)包統(tǒng)攬的公費和勞保醫(yī)療正逐漸被一種新的“社會統(tǒng)籌和個人醫(yī)療賬戶相結(jié)合”的社會醫(yī)療保險制度所取代。從改革的初衷看，政府提供的醫(yī)療保障畢竟是有限的，費用上實行“封頂”，所以，人們對醫(yī)療衛(wèi)生資源的更多的需求要通過積極儲蓄或購買商業(yè)保險的途徑來解決。

現(xiàn)階段，社會對商業(yè)醫(yī)療保險的需求主要體現(xiàn)在：社會醫(yī)療保險未覆蓋人群的住院、門診醫(yī)療保險；高額醫(yī)療費用保險；社保規(guī)定范圍之外的特殊檢查、病種、治療及用藥的醫(yī)療保險；高收入者享受更高檔次治療及服務(wù)的醫(yī)療保險。

尤其在廣大農(nóng)村，目前即便鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院費用次均也在千元以上，而合作醫(yī)療的保障水平又非常低，如何將農(nóng)村人口的這部分潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力，也迫切需要商業(yè)健康保險及時跟進。

然而，與現(xiàn)實需求相比，當(dāng)前商業(yè)健康保險的發(fā)展?fàn)顩r實在是差強人意。從中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，今年前９個月，健康險保費收入１８５．３億元，只占到同期人身險保費收入的８％，健康險還處在一個附屬的地位。雖然國家給予了一定的稅收優(yōu)惠政策支持健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展，如允許企業(yè)購買補充醫(yī)療保險費在工資總額４％以內(nèi)的部分直接列入成本等，但商業(yè)健康保險仍面臨著“外熱內(nèi)冷”的尷尬局面，因為，在眾多健康保險的經(jīng)營者看來，這塊聞起來香噴噴的“蛋糕”，吃起來卻很燙嘴。

目前，我國商業(yè)健康保險主要是壽險公司在經(jīng)營，但和一般壽險不同，健康保險的精算基礎(chǔ)是疾病發(fā)生概率和疾病平均費用支出額，壽險公司對此普遍缺乏經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，結(jié)果往往是產(chǎn)品推向市場后賠付率很高，遠遠超出７０％的臨界點，保險公司賺不到錢。由于風(fēng)險控制難度很大，各家保險公司采取謹慎發(fā)展策略，主要以附加險形式辦理健康保險，業(yè)務(wù)規(guī)模很小，其目的主要不是為了真正在健康保險方面取得經(jīng)濟效益，而是為了提高公司聲譽、促進壽險業(yè)務(wù)發(fā)展和積累壽險客戶。

健康保險經(jīng)營風(fēng)險的難于控制，還有不得不說的原因。與其他保險不同，健康保險涉及第三方即醫(yī)療服務(wù)的提供者。而現(xiàn)階段，醫(yī)院“以藥養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象較為嚴重，保險公司又難以介入醫(yī)療服務(wù)選擇的過程中，對醫(yī)療費支出的風(fēng)險以及對冒名就診、串通醫(yī)生偽造病歷等道德風(fēng)險進行有效控制。醫(yī)療服務(wù)體制的弊端制約了商業(yè)健康保險的發(fā)展。

在保險發(fā)達國家，無論是專業(yè)健康保險公司，還是綜合性保險公司，都對健康保險實行了專業(yè)化的經(jīng)營和管理，保險公司和醫(yī)療服務(wù)提供者形成了風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的合作機制。但在我國，從現(xiàn)有技術(shù)水平看，真正專業(yè)化經(jīng)營的健康保險公司，還需等待時日才能出現(xiàn)。專家普遍認為，眼下，改善商業(yè)健康保險的經(jīng)營環(huán)境及政策法律環(huán)境，更應(yīng)受到重視。

當(dāng)然，任何經(jīng)濟活動都離不開公眾的參與，商業(yè)健康保險的發(fā)展還有賴于人們收入水平及健康意識的進一步提高。相對收入而言，目前商業(yè)保險的費率水平較高，人們購買的積極性就大大降低；另一方面，人們健康意識較低是保險公司高風(fēng)險的重要原因。比如在農(nóng)村，有病不及時治療，常常是拖到?jīng)]辦法才上醫(yī)院，結(jié)果本是一點小病，而保險公司最后卻賠付了很多。

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