人社部專家：養(yǎng)老金沒領(lǐng)完,余額有望繼承

人社部專家：養(yǎng)老金沒領(lǐng)完余額有望繼承 ,擔(dān)心繳多“不劃算”？養(yǎng)老金沒領(lǐng)完有望繼承

在基本養(yǎng)老保險繳滿15年后，繼續(xù)繳還是不繳？每個人心中或許都有自己的“算盤”。

近日，針對養(yǎng)老金繳費多少年更“劃算”的問題，人社部給出回應(yīng)：我國正在健全多繳多得激勵機制，退休人員退休時領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其工作時的繳費年限長短、繳費水平高低直接相關(guān)。

以退休職工領(lǐng)取養(yǎng)老金為例，按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金支付體系，繳費年限越長，個人賬戶的資金越多，從統(tǒng)籌賬戶中所領(lǐng)取的百分比也越高，從絕對金額來看，繳費水平相當(dāng)情況下，繳費年限越長，退休后單月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額自然越大。

但是，算上資金貶值、領(lǐng)取年限等因素，一些人并不愿意選擇多繳多得的方式。業(yè)內(nèi)專家對現(xiàn)行養(yǎng)老金的激勵機制也存在爭議。

一位人社部專家告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，多繳養(yǎng)老保險費劃算是有道理的，有些人擔(dān)心來不及領(lǐng)完繳納的養(yǎng)老保險或許也有一定的道理，但是機制正在不斷完善，目前個人賬戶的資金余額可以繼承，同時，統(tǒng)籌賬戶的繼承問題也在研究之中。

養(yǎng)老金“多繳多得”？

王阿姨和老伴在一個縣城工作，再過幾年就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，但在多年前繳滿15年養(yǎng)老保險后，他們就沒有再繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險，“不劃算”是王阿姨給出的理由。

實際上，王阿姨和老伴并非個案，社會對于多繳多得的養(yǎng)老保險激勵機制一直存在爭議。

中國社會科學(xué)院政策研究中心秘書長、研究員唐鈞告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“現(xiàn)在來看，繳得少的人可能相對劃算，因為有一個底線，政府要兜底，但是，繳得少，領(lǐng)到的金額肯定也是比較少的?！?/p>

對此，人社部有關(guān)負責(zé)人表示，人們持這些想法的心情可以理解，但其實這種做法并不“劃算”。退休人員退休時領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其繳費年限長短、繳費水平高低直接相關(guān)。繳得多、長，領(lǐng)的養(yǎng)老金水平自然高。15年只是判斷參保人員達到退休年齡后能否按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件。

以企業(yè)職工為例，企業(yè)職工參保人員的基本養(yǎng)老金，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。繳費年限累計滿15年的人員，退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人系數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1％。個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以相應(yīng)的計發(fā)月數(shù)。

“由此可見，參保人員的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金，與個人繳費年限和繳費額息息相關(guān)。個人繳費時間越長、繳費越多，養(yǎng)老金水平就越高。”人社部有關(guān)負責(zé)人說，“不管對哪類參保人員，多繳養(yǎng)老保險費都是劃算的?！?/p>

《北京商報》報道稱，以一位月薪保持在5000元的企業(yè)男職員為例，如果該職員工作35年，并且在工作期間持續(xù)按應(yīng)繳比例繳納養(yǎng)老保險的話，35年后，企業(yè)及職員本身共繳納養(yǎng)老保險為58.8萬元，如果只繳納15年繳納總額為25.2萬元。根據(jù)公式計算，繳納15年，該職員月領(lǐng)養(yǎng)老金為1268元，連續(xù)繳納35年，月領(lǐng)養(yǎng)老金為2959元。 “我覺得人社部的解釋是非常有道理的。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹說，不應(yīng)該靜態(tài)看待養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)量，就社會平均工資一項來看，增長速度是非?？斓?，雖然有一定的通貨膨脹的因素，但是，折算后也是非常劃算的。

以北京為例，2004年北京職工平均工資為28348元，2014年北京職工平均工資則達77560元，10年間，增長了近兩倍。

統(tǒng)籌賬戶可繼承？

實際上，所謂的劃算不劃算，是對領(lǐng)取年限的預(yù)期，也就是對壽命的預(yù)期。

有媒體報道顯示，以5000元月薪的職工繳納養(yǎng)老保險為例，分別繳滿15年和35年，根據(jù)現(xiàn)有的養(yǎng)老制度計算，不論是哪一種繳費方式，60歲退休后，該職員必須至少連續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金16~17年才能拿回企業(yè)及自己繳納的全部費用。

有業(yè)內(nèi)專家對《每日經(jīng)濟新聞》記者說，如果國家推行延遲退休政策，比如實行65歲退休，能否領(lǐng)回企業(yè)及自己繳納的全部費用可能更未知。

對于延遲退休等政策可能對養(yǎng)老金繳費激勵機制帶來的影響，上述人社部專家認為，實施延遲退休政策后，感覺領(lǐng)取退休金更遲了，但是繳納養(yǎng)老金的年限可能會更長，每個月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會更高，這個是不存在問題的。當(dāng)然，也有人擔(dān)憂是否有這么長的壽命，制度應(yīng)該設(shè)定一個最低的領(lǐng)取年限。

目前，養(yǎng)老金中企業(yè)職工個人繳納的個人賬戶是按139個月分配，往后可以繼續(xù)領(lǐng)取，但是，如果參保人死亡，領(lǐng)取不夠139個月的，個人賬戶余額可以依法繼承，而統(tǒng)籌賬戶部分卻未有相關(guān)規(guī)定。

“下一步在養(yǎng)老保險制度修正的時候，統(tǒng)籌賬戶也應(yīng)該設(shè)定一個最低發(fā)放年限，如果沒達到最低年限，剩余年限的錢也應(yīng)由子女繼承?！痹撊松绮繉＜曳Q，這個制度是在不斷提出問題，不斷研究完善過程中，統(tǒng)籌賬戶的繼承問題也在研究。

唐鈞認為，從國家來講，在基本養(yǎng)老保險方面，并不是收的錢越多、發(fā)的錢越多越好，政府的責(zé)任是有限的，只需要保證基本的生活，應(yīng)該留出更大的空間給市場、社會。

養(yǎng)老保險賬戶余額繼承可以提現(xiàn)么

法律主觀：
養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險(或養(yǎng)老保險制度)是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。養(yǎng)老保險賬戶余額繼承： 2011年5月12日，人力資源和社會保障部開始征求《實施〈中華人民共和國 社會保險法 〉若干規(guī)定》的公眾意見。草案規(guī)定了 基本養(yǎng)老保險 繳費不足15年人員的待遇，并明確基本 養(yǎng)老保險個人賬戶 余額可以繼承。社會保險法將于今年7月1日起施行。草案規(guī)定，參加職工基本養(yǎng)老保險的人員，達到 法定退休年齡 時累計繳費不足15年的，可以延長繳費至滿15年。社會保險法實施前參保、延長繳費5年后仍不足15年的，可以一次性補繳至滿15年。對于未繼續(xù)繳費或者延長繳費后累計繳費年限仍不足15年的人員，可以申請轉(zhuǎn)入新型 農(nóng)村社會養(yǎng)老保險 或者城鎮(zhèn)居民 社會養(yǎng)老保險 ，享受相應(yīng)的 養(yǎng)老保險待遇 。對于不愿意延長繳費至滿15年，也不愿意轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險的，可以申請將其個人賬戶儲存額一次性支付給本人。草案明確規(guī)定，退休人員享受基本 醫(yī)療保險待遇 的繳費年限按照各地現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行。為了規(guī)范管理，草案明確個人賬戶不得提前支取和個人賬戶余額繼承辦法。參加職工基本養(yǎng)老保險的個人，在達到法定退休年齡前離境定居的，其個人賬戶予以保留;達到法定退休年齡的，按照國家規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇。同時，明確參加職工基本養(yǎng)老保險的個人死亡的，個人賬戶中的余額可以全部繼承。草案還明確了 養(yǎng)老保險關(guān)系 轉(zhuǎn)移接續(xù)的具體辦法，參加職工基本養(yǎng)老保險的個人跨省流動就業(yè)的，達到法定退休年齡時， 基本養(yǎng)老金 分段計算、統(tǒng)一支付。

法律客觀：
養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險(或養(yǎng)老保險制度)是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。養(yǎng)老保險賬戶余額繼承：2011年5月12日，人力資源和社會保障部開始征求《實施〈中華人民共和國社會保險法〉若干規(guī)定》的公眾意見。草案規(guī)定了基本養(yǎng)老保險繳費不足15年人員的待遇，并明確基本養(yǎng)老保險個人賬戶余額可以繼承。社會保險法將于今年7月1日起施行。草案規(guī)定，參加職工基本養(yǎng)老保險的人員，達到法定退休年齡時累計繳費不足15年的，可以延長繳費至滿15年。社會保險法實施前參保、延長繳費5年后仍不足15年的，可以一次性補繳至滿15年。對于未繼續(xù)繳費或者延長繳費后累計繳費年限仍不足15年的人員，可以申請轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇。對于不愿意延長繳費至滿15年，也不愿意轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險的，可以申請將其個人賬戶儲存額一次性支付給本人。草案明確規(guī)定，退休人員享受基本醫(yī)療保險待遇的繳費年限按照各地現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行。為了規(guī)范管理，草案明確個人賬戶不得提前支取和個人賬戶余額繼承辦法。參加職工基本養(yǎng)老保險的個人，在達到法定退休年齡前離境定居的，其個人賬戶予以保留;達到法定退休年齡的，按照國家規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇。同時，明確參加職工基本養(yǎng)老保險的個人死亡的，個人賬戶中的余額可以全部繼承。草案還明確了養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的具體辦法，參加職工基本養(yǎng)老保險的個人跨省流動就業(yè)的，達到法定退休年齡時，基本養(yǎng)老金分段計算、統(tǒng)一支付。

農(nóng)村老人死后養(yǎng)老金沒領(lǐng)完怎么辦

農(nóng)村社保沒領(lǐng)完死了的，個人賬戶養(yǎng)老金余額可以繼承。因病或非因工死亡的，其遺屬還可以領(lǐng)取喪葬補助金和遺屬撫恤金。喪葬補助金和遺屬撫恤金也是職工參保享受養(yǎng)老保險待遇的一部分。
社會保險是社會保障制度的一個最重要的組成部分。所以，在討論社會保險的歷史時就不能把社會保險從社會保障中抽出來。
社會保險是指國家通過立法強制建立社會保險基金，對參加勞動關(guān)系的勞動者在喪失勞動能力或失業(yè)時給予必要的物質(zhì)幫助的制度。社會保險不以盈利為目的。
社會保險主要是通過籌集社會保險基金，并在一定范圍內(nèi)對社會保險基金實行統(tǒng)籌調(diào)劑至勞動者遭遇勞動風(fēng)險時給予必要的幫助，社會保險對勞動者提供的是基本生活保障，只要勞動者符合享受社會保險的條件，即或者與用人單位建立了勞動關(guān)系，或者已按規(guī)定繳納各項社會保險費，即可享受社會保險待遇。社會保險是社會保障制度中的核心內(nèi)容。
在社會保障的歷史上有兩個里程碑：一是德國在俾斯麥時期首創(chuàng)社會保障制度；二是在1935年美國建立全面社會保障制度，并將社會保障制度化，這對二戰(zhàn)后社會保障制度的全球化產(chǎn)生了很大影響。
在社會保障制度的發(fā)展過程中，二戰(zhàn)是個分水嶺。總的來說，二戰(zhàn)以前的社會保障制度在保障的項目、覆蓋率和保障的水平等方面各國可能不同，但是相同的一點是：社會保障只是保證居民擁有維持生存所必需的生活資料。二戰(zhàn)以后，社會保障進入到另一個階段，福利國家紛紛出現(xiàn)，其先鋒是英國。
法律依據(jù)：
《社會保險法》
第十七條
參加基本養(yǎng)老保險的個人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領(lǐng)取喪葬補助金和撫恤金；在未達到法定退休年齡時因病或者非因工致殘完全喪失勞動能力的，可以領(lǐng)取病殘津貼。所需資金從基本養(yǎng)老保險基金中支付。
第二十一條
新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。
參加新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民，符合國家規(guī)定條件的，按月領(lǐng)取新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險待遇。

養(yǎng)老保險沒領(lǐng)完怎么辦理嗎

在單位交的養(yǎng)老保險辭職了，不能提取出來。未達到養(yǎng)老保險待遇領(lǐng)取年齡前，不得終止基本養(yǎng)老保險關(guān)系并辦理退保手續(xù)。繳納的基本養(yǎng)老保險費不能提前支取，但符合下列條件之一的可以辦理一次性支付：參加職工基本養(yǎng)老保險的個人達到法定退休年齡后，累計繳費不足15年(含依照第二條規(guī)定延長繳費)，且未轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險的，個人可以書面申請終止職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)收到申請后，應(yīng)當(dāng)書面告知其轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系的后果，經(jīng)本人書面確認后，終止其職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系，并將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶不得提前支取。個人在達到法定的領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件前離境定居的，其個人賬戶予以保留，達到法定領(lǐng)取條件時，按照國家規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇。其中，喪失中華人民共和國國籍的，可以在其離境時或者離境后書面申請終止職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)收到申請后，應(yīng)當(dāng)書面告知其保留個人賬戶的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系的后果，經(jīng)本人書面確認后，終止其職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系，并將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。參加職工基本養(yǎng)老保險的個人死亡后，其個人賬戶中的余額可以全部依法繼承。

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職工如果未領(lǐng)夠139個月即死亡，養(yǎng)老金余額可繼承從什么時候開始

養(yǎng)老保險費由用人單位與勞動者按規(guī)定的比例分別繳納，繳費進入兩個賬戶，一個社會統(tǒng)籌賬戶，一個個人賬戶。養(yǎng)老保險個人繳費由92年4月開始的個人繳費100元以下工資2元，100元以上3元，到1995年全面改革，建立兩個賬戶，個人繳費由工資的3%，每兩年提高1個百分點直到8%。個人賬戶按11%進入，個人繳費進入個人賬戶，不足部分由單位繳費補足，2005年完善養(yǎng)老保險制度，個人繳費8%進入個人賬戶，單位繳費全部進入統(tǒng)籌賬戶。
費養(yǎng)老保險個人賬戶余額可繼承，早在1995年開始實施，國務(wù)院《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險
制度改革的通知》規(guī)定：“職工在離退休前或者離退休后死亡，其基本養(yǎng)老保險個人帳戶的儲存額尚未領(lǐng)取或未領(lǐng)取完，其余額中的個人繳費部分，按照規(guī)定發(fā)給職工指定的受益人或法定繼 承人；從企業(yè)繳納的養(yǎng)老保險費中記人的部分，歸入社會統(tǒng)籌基金。職工離退休后，基 本養(yǎng)老保險個人帳戶的儲存額已領(lǐng)取完畢時，由社會統(tǒng)籌基金按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)支付，直至其死亡”。 2010年10月頒布的《社會保險法》第十四條進一步明確：“個人賬戶不得提前支取，記賬利率不得低于銀行定期存款利率，免征利息稅。個人死亡的，個人賬戶余額可以繼承”。

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